Lãi suất chính là tỷ lệ phần trăm nhất định sinh ra từ giao dịch tiền gửi hay vay vốn với ngân hàng. Vậy cách tính lãi suất ngân hàng như thế nào? Tìm hiểu và biết được điều này sẽ giúp bạn chủ động hơn trong mỗi giao dịch và tránh được nhiều tình huống rắc rối.
Danh Mục
Những Cách Phân Loại Lãi Suất Phổ Biến Trên Thị Trường
Hiện nay để phân loại lãi suất cần căn cứ vào các yếu tố sau đây:
Phân Loại Dựa Theo Tính Chất Khoản Vay
Căn cứ vào tính chất của khoản vay sẽ có các loại lãi suất cơ bản được ngân hàng áp dụng cho khách hàng khi cần vay tín dụng:
- Lãi suất cơ bản: thường được áp dụng chung và làm cơ sở để ấn định lãi suất phát sinh cho những gói dịch vụ tín dụng khác của ngân hàng đó.
- Lãi suất tiền gửi: lãi suất mà ngân hàng phải trả cho bạn khi gửi tiền tiết kiệm.
- Lãi suất cho vay: bạn sẽ phải trả tiền cho ngân hàng khi vay, chia thành các mức lãi căn cứ vào hình thức cho vay là: vay ngắn hạn, vay kinh doanh, trả góp hay vay qua thẻ tín dụng,…
- Lãi suất chiết khấu ngân hàng: thường áp dụng khi một cá nhân vay tiền với hình thức chiết khấu thương phiếu hay giấy tờ có giá trị. Lãi suất này được tính dựa vào tỷ lệ phần trăm của mệnh giá thương phiếu, khấu trừ từ ban đầu khi vay tiền.
- Lãi suất tái chiết khấu do ngân hàng Trung Ương áp dụng với ngân hàng thương mại trong trường hợp cho vay tái chiết khấu ở dạng thương phiếu với giấy tờ có giá trị ngắn hạn và chưa tới hạn thanh toán.
- Lãi suất liên ngân hàng áp dụng với trường hợp cho vay ở thị trường liên ngân hàng giữa các ngân hàng với nhau qua quan hệ cung cầu vốn, lãi suất liên ngân hàng được ngân hàng Trung Ương quy định căn cứ vào sự phát triển của thị trường cũng như tỷ trọng dùng vốn.
Phân Loại Vào Giá Trị Thực Của Tiền Lãi
Căn cứ vào giá trị khoản vay lãi suất được chia làm 2 loại là:
- Lãi suất danh nghĩa: tính theo giá trị danh nghĩa chưa gồm có tác động của lạm phát, công bố trên hợp đồng tín dụng.
- Lãi suất thực tế được chỉnh từ lãi suất danh nghĩa cùng những tác động lạm phát ở thời điểm đó.
Phân Loại Dựa Vào Loại Tiền Cho Vay
Căn cứ vào loại tiền cho vay sẽ có các loại lãi suất là:
- Lãi suất nội tệ là lãi suất cho vay, đi vay đồng nội tệ.
- Lãi suất ngoại tệ là lãi suất cho vay, đi vay đồng ngoại tệ.
Dựa Theo Tính Linh Hoạt Của Lãi Suất
Căn cứ vào tính linh hoạt của lãi suất hiện nay có 2 loại đó là:
- Lãi suất cố định được cố định trước và trong thời gian vay, có thể biết trước nhờ đó giúp bạn tính toán và quyết định xem có nên vay không. Dù vậy lãi suất cố định lại khá hạn chế vì không thay đổi trong thời gian dù thị trường có biến động về lãi suất.
- Lãi suất thả nổi có thể thay đổi căn cứ vào lãi suất thị trường trong thời gian vay tiền. Nhược điểm của loại lãi suất này là bạn có thể nhận rủi ro nhưng đôi khi cũng có lợi.
Hướng Dẫn Cách Tính Lãi Suất Ngân Hàng Chính Xác Nhất 2021
Lãi suất ngân hàng có lãi suất vay vốn và lãi suất tiết kiệm, cách tính như sau:
Cách Tính Lãi Suất Ngân Hàng Theo Hình Thức Vay Vốn
Lãi suất vay vốn ngân hàng thường có 2 cách tính đó là:
Lãi Suất Tính Theo Số Dư Nợ Gốc
Với cách tính này, tiền lãi của mỗi kỳ trả lãi bằng nhau trong suốt quá trình vay, được tính căn cứ vào số tiền gốc ban đầu.
- Tiền lãi hàng tháng = Dư nợ gốc x Lãi suất vay/Thời gian vay.
Ví dụ :
Bạn vay ngân hàng 30 triệu đồng trong thời gian 12 tháng, lãi suất là 12%/năm.
Theo đó:
- Số tiền gốc bạn phải trả ngân hàng hàng tháng là: 30 triệu/12 tháng = 2,5 triệu đồng.
- Số lãi bạn phải trả ngân hàng hàng tháng là: (30 triệu x 12%)/12 tháng = 300.000 đồng.
- Số tiền phải trả hàng tháng là 2,8 triệu đồng.
Tính Lãi Suất Vay Theo Dư Nợ Giảm Dần
Cách tính này căn cứ vào số tiền thực tế còn nợ sau khi đã trừ đi nợ gốc mà bạn đã trả trong các tháng trước đó. Số dư nợ giảm dần nên tiền lãi mà bạn phải trả cũng giảm dần.
Công thức tính lãi suất theo dư nợ giảm dần:
- Tiền gốc hàng tháng = Số tiền vay/Số tháng vay.
- Tiền lãi tháng đầu = Số tiền vay x Lãi suất vay theo tháng.
- Tiền lãi các tháng tiếp theo = Số tiền gốc còn lại x Lãi suất vay.
Ví dụ:
Bạn vay ngân hàng 60 triệu đồng trong 12 tháng, lãi suất 12%/năm.
Theo đó:
- Tiền gốc trả hàng tháng = 60 triệu/12 = 05 triệu.
- Tiền lãi tháng đầu = (60 triệu x 12%)/12 = 600.000 đồng.
- Tiền lãi tháng thứ 2 = (60 triệu – 05 triệu) x 12%/12 = 550.000 đồng.
Các tháng tiếp theo sẽ tính tương tự cho đến khi trả hết nợ.
Cách Tính Lãi Suất Ngân Hàng Theo Tiền Gửi Tiết Kiệm
Khi bạn gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng, lãi suất có thể được tính theo 2 hình thức dưới đây:
Tính Lãi Suất Gửi Tiết Kiệm Không Kỳ Hạn
Lựa chọn hình thức này bạn có thể rút tiền bất cứ khi nào mà không cần báo với ngân hàng. Công thức tính như sau:
- Số tiền lãi = Số tiền gửi x lãi suất (%/năm) x số ngày thực gửi/360.
Ví dụ:
Bạn gửi tiết kiệm 50 triệu không kỳ hạn ở ngân hàng với lãi suất 3%/năm. Được 6 tháng bạn rút tiền, với trường hợp này lãi suất tiết kiệm sẽ được tính như sau:
- Tiền lãi = 50 triệu x 3% x 180/360 = 750.000 đồng.
Do vậy, sau 6 tháng gửi tiết kiệm không kỳ hạn bạn sẽ nhận được tiền lãi là 750.000 đồng.
Tính Lãi Suất Gửi Tiết Kiệm Có Kỳ Hạn
Lựa chọn hình thức này, số tiền bạn gửi sẽ được quy định một kỳ hạn cụ thể và lãi suất đi kèm. Bên ngân hàng sẽ đưa ra những kỳ hạn khác nhau để bạn chọn. Ví dụ gửi tiền theo tháng, quý hoặc năm,…
Cách tính lãi suất tiền gửi có kỳ hạn như sau:
- Số tiền lãi theo ngày = Số tiền gửi x lãi suất (%năm) x số ngày gửi/360.
Hoặc:
- Số tiền lãi theo tháng = Số tiền gửi x lãi suất (%năm)/12 x số tháng gửi.
Ví dụ:
Bạn gửi tiết kiệm 50 triệu trong 1 năm với lãi suất 7%/năm. Tới kỳ hạn 1 năm bạn có thể rút số tiền đã gửi. Cách tính lãi suất tiết kiệm trong trường hợp này như sau:
B gửi tiết kiệm 50 triệu đồng với kỳ hạn 1 năm tại Ngân hàng có mức lãi suất là 7%/năm. Đến kỳ hạn 1 năm, B có thể rút số tiền đã gửi ra. Cách tính lãi suất ngân hàng cho số tiền tiết kiệm trong trường hợp này như sau:
Số tiền lãi = 50 triệu x 7% = 3,5 triệu đồng.
Nếu bạn gửi kỳ hạn 6 tháng, số tiền lãi sẽ là = 50 triệu x 7% x 180/360 = 1,750,000 VNĐ.
Gửi tiết kiệm có kỳ hạn thường có lãi suất cao hơn tiền gửi không kỳ hạn. Nếu rút tiền đúng thời điểm đã cam kết bạn sẽ nhận được toàn bộ số tiền lãi đã quy định trước đó.
Lãi Suất Ngân Hàng Có Ý Nghĩa Như Thế Nào?
Lãi suất ngân hàng không chỉ mang đến lợi ích cho người vay, cho bên vay mà còn có ý nghĩa sau đây:
- Xét góc độ vĩ mô lãi suất là công cụ điều tiết chính sách tiền tệ, giúp ổn định lạm phát, phát triển sản xuất. Ngoài ra nó ảnh hưởng đến mở rộng hoặc thu hẹp tín dụng, khích lệ hay hạn chế huy động vốn, gây khó khăn hoặc tạo thuận lợi cho hoạt động ngân hàng.
- Lãi suất cũng giúp cân bằng can cân thanh toán quốc tế qua việc điều hòa cung cầu ngoại tệ. Nếu như tăng lãi suất tín dụng ngân hàng có thể tăng nguồn cung ngoại tệ trong nước. Ngược lại nếu như lãi suất giảm sẽ kéo theo giảm cung, tăng cầu ngoại tệ.
- Xét ở góc độ vi mô lãi suất chính là cơ sở để các doanh nghiệp, cá nhân đưa ra quyết định của mình: tiết kiệm hoặc chi tiêu, mua sắm thiết bị phục vụ sản xuất hay gửi tiền vào ngân hàng để đầu tư các hạng mục khác.
Kết Luận
Thực tế cho thấy không ít khách hàng gặp rắc rối nhỏ vì không hiểu rõ về lãi suất ngân hàng cũng như đặc trưng của mỗi loại lãi suất để đưa ra quyết định đúng nhất. Nắm được các thông tin trên đây sẽ giúp bạn dễ dàng hơn mỗi khi cần giao dịch.
Thông tin bài viết được biên tập bởi: laisuatnganhang.com.vn
