Cách tính lãi suất vay ngân hàng là điều mà rất nhiều khách hàng quan tâm khi có nhu cầu vay tiền ngân hàng. Biết được lãi suất vay tiền sẽ giúp bạn cân nhắc và đưa ra lựa chọn thích hợp nhất về thời gian cũng như số tiền vay. Bài viết dưới đây chúng tôi giúp các bạn hiểu rõ lãi suất vay ngân hàng cũng như cách tính cụ thể.
Danh Mục
Lãi Suất Ngân Hàng Là Gì?
Lãi suất ngân hàng chính là tỷ lệ phần trăm của tiền gửi hay tiền vay với lãi suất trong một thời gian nhất định theo ngân hàng quy định hoặc do thỏa thuận với hệ thống ngân hàng. Lãi suất chính là tỷ lệ phần trăm của tiền gốc trong khoảng thời gian một năm.
Các Hình Thức Vay Ngân Hàng
Hiện nay tùy vào mục đích vay vốn mà bạn có thể chọn các hình thức vay sau đây:
Vay Tín Chấp
Đây là hình thức vay ngân hàng dựa vào uy tín của người vay. Bạn không cần chứng minh thu nhập, không cần tài sản thế chấp. Nếu chọn hình thức vay này cách tính lãi suất vay ngân hàng không quá phức tạp nhưng lại khá cao. Thời hạn vay tối đa thường là 60 tháng.
Vay Thế Chấp
Lựa chọn hình thức vay này bạn cần phải có tài sản thế chấp. Hạn mức vay thế chấp có thể lên tới 80 đến 120% giá trị tài sản. Lãi suất ngân hàng áp dụng cho hình thức vay này thường không cao, thời gian vay có thể kéo dài đến 25 năm.
Vay Trả Góp
Tức là khi bạn vay tiền ngân hàng, tiền lãi cũng như tiền gốc hàng tháng sẽ bằng nhau. Vì thế căn cứ vào nhu cầu và khả năng trả nợ mà hạn mức vay và thời gian trả nợ sẽ khác nhau.
Vay Thấu Chi
Hình thức vay này phù hợp với những người có nhu cầu chi tiêu một khoản tiền lớn. Hạn mức vay thấu chi cao gấp 5 lần khoản lương hàng tháng của bạn. Chính vì thế trong hồ sơ vay có một loại giấy tờ buộc phải có đó là chứng minh thu nhập của người vay.
Phân Loại Lãi Suất Ngân Hàng
Để hiểu rõ hơn về cách tính lãi suất vay ngân hàng bạn hãy tìm hiểu về các loại lãi suất ngân hàng. Cụ thể có 3 loại lãi suất đó là:
Lãi Suất Cố Định
Lãi suất cố định tính theo lãi mà ngân hàng đưa ra từ đầu. Bạn phải trả lãi theo mức này suốt thời gian vay đã ghi trong hợp đồng. Mức lãi suất này sẽ không bị thay đổi hay ảnh hưởng bởi lãi suất thị trường.
Ưu điểm của loại lãi suất này là bạn có thể biết chính xác chi phí lãi vay bao nhiêu tiền, từ đó có chuẩn bị về tài chính chủ động hơn. Đặc biệt do là lãi suất cố định nên bạn có thể tránh được rủi ro trong cả quá trình vay tiền.
Lãi Suất Thả Nổi
Lãi suất thả nổi là lãi suất có thể thay đổi theo thời gian. Với lãi suất thả nổi, ngân hàng sẽ điều chỉnh lãi suất vay cho bạn định kỳ 3 tháng hay 6 tháng 1 lần. Mức lãi suất này có thể linh động tăng – giảm theo thị trường hoặc theo chính sách của ngân hàng ở mỗi thời điểm.
Lãi Suất Hỗn Hợp
Lãi suất hỗn hợp chính là sự kết hợp của lãi suất cố định với lãi suất thả nổi. Cách tính lãi này thường được áp dụng với các trường hợp vay mua xe, mua nhà. Bạn sẽ được áp dụng cả lãi suất cố định và lãi suất thả nổi trong suốt thời gian vay tiền. Ban đầu ngân hàng sẽ áp dụng lãi suất cố định trong khoảng 3 tháng hoặc 6 tháng, 12 tháng, 18 tháng, cũng có thể 24 tháng. Sau khoảng thời gian đó lãi suất sẽ được tính là lãi suất thả nổi.
Cách tính lãi này sẽ có lợi cho bạn khi thời gian đầu chi phí lãi cao vì vốn gốc còn nguyên. Thế nhưng sau thời gian ưu đãi bạn có thể phải chịu rủi ro vì lãi suất có biến động.
Cách Tính Lãi Vay Ngân Hàng Mới Nhất
Cách tính lãi suất vay ngân hàng đang được áp dụng khá phổ biến hiện nay là:
Lãi Suất Vay Ngân Hàng Theo Số Dư Nợ Giảm Dần
Lãi suất theo số dư nợ giảm dần được tính căn cứ vào số dư nợ thực tế. Mỗi tháng số dư nợ thực tế sẽ giảm dần bằng với tiền gốc ban đầu trừ đi số tiền gốc mà bạn đã trả qua mỗi kỳ.
- Tiền gốc hàng tháng = Số tiền vay/Số tháng vay.
- Tiền lãi tháng đầu = Số tiền vay * Lãi suất vay theo tháng.
- Tiền lãi các tháng tiếp theo = Số tiền gốc còn lại * Lãi suất vay.
Ví dụ: bạn vay 100.000.000 đồng với lãi suất cố định là 12%/ năm trong thời gian 1 năm. Lãi tính trên dư nợ giảm dần, số tiền bạn phải trả hàng tháng được tính như sau:
- Số tiền gốc trả hàng tháng = 100.000.000/12 = 8,333,3334 VNĐ.
- Số tiền lãi phải trả tháng đầu = 100.000.000 * 12%/12 = 1,000,000 VNĐ.
- Số tiền lãi trả tháng thứ 2 = (100.000.000 – 8,333,334)*12%/12 = 919,66.66 VNĐ.
Lãi Suất Ngân Hàng Theo Số Dư Nợ Ban Đầu
Cách tính lãi suất vay ngân hàng theo số dư nợ ban đầu, tiền lãi mỗi kỳ trả lãi sẽ bằng nhau trong suốt quá trình vay, được tính căn cứ vào số tiền gốc.
Ví dụ: Bạn vay 100 triệu trong thời gian 1 năm, 3 tháng đầu bạn trả được 30 triệu, số tiền lãi ở các tháng tiếp theo bạn phải trả vẫn sẽ được tính trên số tiền 100 triệu.
Nên Chọn Cách Tính Lãi Vay Nào Thích Hợp?
Đây cũng là thắc mắc của rất nhiều khách hàng khi cần vay tiền. Với những gói vay trung – dài hạn có thế chấp tài sản bạn sẽ áp dụng lãi suất hỗn hợp. Bạn cũng có thể chọn gói vay phù hợp nhất với nhu cầu và khả năng của mình.
Nếu vay tín chấp bạn có thể được chọn giữa lãi suất trên dư nợ ban đầu hoặc lãi suất trên dư nợ giảm dần. Nếu xét về mặt con số lãi suất trên dư nợ ban đầu thường cao hơn lãi suất trên dư nợ giảm dần. Thế nhưng nếu tính ra số tiền lãi cần trả thì là xấp xỉ nhau.
Ngoài ra bạn có thể dùng công cụ tính lãi vay tiền để ước tính số lãi vay, từ đó đưa ra được lựa chọn tốt nhất.
Kết Luận
Nếu đang có ý định vay tiền ngân hàng để đầu tư sản xuất hay kinh doanh hoặc tiêu dùng cá nhân bạn cần phải tìm hiểu rõ về cách tính lãi suất vay ngân hàng. Từ đó mới đưa ra quyết định về số tiền vay, thời gian vay sao cho phù hợp nhất với khả năng kinh tế của mình, hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro khi vay tiền.
Thông tin bài viết được biên tập bởi: laisuatnganhang
